Asuntolainan viitekoron valinta

Harvalla ihmisellä tai kotitaloudella on takataskussaan sellaista varallisuutta, että voisi ostaa oman asunnon pelkällä käteisvarallisuudella. Useimpien meistä tarvitsee ottaa asuntokauppaa varten asuntolaina. Pankki ei kuitenkaan lainaa rahaa ilmaiseksi, vaan perii lainattavasta summasta korkoa. Seuraavassa artikkelissa tarkastellaan kolmea yleisintä vaihtoehtoa lainan viitekoroksi.

Euribor-korot

Euribor-korkojen osalta puhutaan usein lyhyistä, keskipitkistä tai pitkästä euriborista. Karkeasti ottaen, lyhyestä euriborista puhuttaessa tarkoitetaan 1 kk:n, keskipitkällä 3 kk:n ja pitkällä 12 kk:n euriboria. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, kuinka monen kuukauden välein korkotaso tarkistetaan. Mikäli pankkilaina otetaan tammikuun 1. pv ja sidotaan 1 kk:n euriboriin, tarkistetaan korkotaso seuraavan kerran helmikuun 1. pv:nä. Mikäli laina sidotaan sen sijaan 12 kk:n euriboriin, tarkistetaan lainan korko vasta vuoden päästä. Korkotason laskiessa lyhyt euribor tulee asiakkaalle edullisemmaksi. Mikäli asuntolainasi on sidottu esim. 1 kk:n euriboriin ja korot ovat laskusuunnassa koko vuoden ajan, pääset hyötymään alenevista koroista joka kuukausi yhä enemmän. Mikäli asuntolainasi on laskevien korkojen aikana sidottu pitkään 12 kk:n euriboriin, tulee sinun odottaa jopa 12 kk ennen kuin pääset hyötymään alhaisemmasta korkotasosta. Nousevien korkojen aikana kuvio toimii toisinpäin, eli pitkä euribor on parempi vaihtoehto.

Prime-korot

Prime-korko on pankin itsensä määrittelemä korko. Pankki voi nostaa tai laskea prime-korkoaan milloin ja miten vain, mutta käytännössä pankit seuraavat prime-korkojen nostamisessa ja laskemisessa yleistä korkotasoa. Prime-korot saattavat olla euribor-korkoja edullisempia nousevien tai korkeiden korkojen aikana. Sen sijaan laskevien korkojen aikana pankeille on edullista viivyttää prime-korkojen laskua, jolloin prime-korko tulee hieman kalliiksi. Yleensä pankit peesaavat toisiaan prime-korkojen laskemisessa tai nostamisessa.

Kiinteät korot

Asuntolainalle on myös mahdollista sopia kiinteä korko. Kiinteä korko on käytännössä asiakkaan ja pankin välisen sopimuksen mukainen, mutta siihen vaikuttaa vahvasti mm. vallitseva euribor-korkojen korkotaso ja talouden näkymät. Kiinteä korko sovitaan yleensä tietylle aikajaksolle, esim. 3, 5, 7,10 tai 15 vuodelle. Mikäli esimerkiksi sidot vuonna 2010 asuntolainasi 7 vuoden kiinteään korkoon, tarkistetaan korkosi seuraavan kerran vuonna 2017. Kiinteän koron etuna on mm. se, että asuntolainasi korko ei nouse pilviin, vaikka yleinen korkotaso sen tekisi. Voit siis nukkua yösi rauhassa. Kun lainanhoitokulusi pysyvät useamman vuoden ajan samoina, on oman taloutesi suunnittelu helpompaa. Kiinteän koron haittapuolena on se, että pankki lisää aina kiinteään korkoon hieman ylimääräistä riskivaraa. Yhtenä haittapuolena on myös kiinteän koron vakaus: mikäli korot laskevat esimerkiksi huomattavan alas useammaksi vuodeksi, et pääse lainkaan hyötymään alhaisesta korkotasosta. Pankin pitävät yleensä kiinni korkosopimuksistaan myös sellaisessa tapauksessa, jossa asiakas haluaa maksaa lainansa pois ennen aikojaan. Jos siis haluat maksaa esimerkiksi odottamattoman suuren perinnön avittamani asuntolainasi pois vaikkapa jo vuoden päästä lainan ottamisesta, ei pankkisi välttämättä suostukaan tähän. [ad#asuntolaina]

Asuntolainan marginaali

Olipa viitekorko mikä tahansa, Euribor, prime tai kiinteä, lisää pankkisi lainan korkoon oman katteensa eli marginaalin. Tosin kiinteän koron sopimuksessa marginaali ei välttämättä näy asiakkaalla, sillä kysymys on ”kokonaiskorosta” ja marginaali saattaa olla leivottu kiinteän koron korkotarjoukseen. Asuntolainan marginaalin suuruus on käytännössä aina asiakaskohtainen ja sen suuruuteen vaikuttaa moni seikka. Saatat saada erittäin pienen marginaalin, mikäli markkinatilanne on suotuisa lainakeskusteluille, olet hyvä neuvottelija, sinulla huomattavaa muuta varallisuutta, joka osoittaa, että sinulla on todennäköisesti rahaa maksaa lainasi takaisin ja olet pankille ”hyvä asiakas” eli sinulla on maksullisia palveluita, kuten luottokortteja, rahastosäästösopimuksia ja esim. eläkevakuutus. Eri pankit arvottavat ”hyvän asiakkaan” hieman eri tavalla. Pitkäaikainen pankkiasiakkuus ei niinkään enää vaikuta marginaalin suuruuteen, eli kilpailuttaminen kannattaa. Sen sijaan pankinjohtajan tunteminen auttaa todennäköisesti edelleen marginaalikeskusteluissa.

Muuta huomioitavaa

Korkopakkaa sekoittaa vielä se, että asuntolainan viitekorko on mahdollista jakaa siten, että esimerkiksi 50 % lainasta on sidottu 3 kk:n euriboriin ja 50 % lainasta 5 vuoden kiinteässä korossa. Tällaisella toimenpiteellä vakautetaan korkoa ja pienennetään riskiä kuitenkin siten, että hyödytään osittain esim. laskevista koroista – joskin myös kärsitään nousevista suhteessa siihen, että koko laina olisi kiinteässä korossa. Lainan kohde määrittelee myös osittain sitä, kuinka innokkaasti pankki suostuu lainaa myöntämään. Asuinkiinteistön laina saattaa irrota helpommin kuin lainat joiden kohteena on mökit tai huvilat. Asuntovelallisen ei välttämättä tarvitse eikä ehkä kannatakaan tyytyä lainanottohetkellä valitsemaansa viitekorkoon, sillä viitekorkoa on myös mahdollisuus vaihtaa. Lainaa neuvoteltaessa kannattaa selvittää viitekoron vaihtomahdollisuus. Useissa tapauksissa viitekoron vaihto tarkoittaa sitä, että asiakas hyötyy tilanteesta, kun taas pankin voitto pienenee. Tämän takia pankki saattaa periä viitekoron vaihtamisesta huomattavan korkeita, esim. yli 1000 euron maksuja.

Asuntolainan kilpailuttaminen

Kuten olet varmasti jo huomannut, asuntolainojen viitekoroissa on suuria eroja. Mutta myös eri pankkien tarjoamissa samankaltaisissa koroissa on eroavaisuuksia. Etua.fi on huomannut tämän tarpeen ja he kilpailuttavat lainoja puolestasi. Täytä sivustolla pyydetyt tiedot ja pian saatkin jo lainatarjouksen. Pääset tutustumaan sivustoon allaolevan  mainosbannerin kautta:

Vastaa